Доля просроченных автокредитов в России вплотную подошла к опасному порогу в 2%

— Почему сейчас такая нервозность возникла вокруг этой темы — потому что люди продолжают брать автокредиты даже по текущей ставке, я своими глазами видел кредитные документы, подписанные по автомобилю, на 40%, 39,6%. Покупатели считают, что рост зарплат продолжится, и они смогут нести дополнительные расходы благодаря тому, что их доходы будут увеличиваться. Но мы видим, что статистика роста резкого просрочки говорит о другом, о том, что, вполне возможно, рост зарплат замедлится или вовсе остановится, и просрочка будет расти дальше. Это очень опасная штука, а банки всегда мониторят вплоть до сотых долей процентов этот показатель, и считается, что безопасный уровень не должен превышать 2% от общего количества выданных ссуд. У нас она сейчас уже упирается в 2%, а дальше, очевидно, будет расти. В выходные все автосалоны практически встали на пересчет, никаких одобрений по банкам никто никому не давал — сегодня уже выдали новые ставки. Но если ставка ЦБ выросла на 2%, то ставки по банкам выросли на 3-4%. И все равно люди будут продолжать брать.

— А по какой ставке эти кредиты брались?

— Если мы говорим про классический трехлетний автокредит, то, как правило, это год-полтора назад у нас с нами ставка была, если мне память не изменяет, в районе 11% ключевая. Соответственно, банковские кредиты выдавались где-то под 15%. Даже с такой ставкой количество заемщиков, которые не справляются с выплатой, резко растет. В текущей парадигме ставка автокредита на покупку автомобиля, она не то что невыгодна и нецелесообразна — она губительна. То есть вы за три года отдадите стоимость трех автомобилей. На обслуживание, на обслуживание кредита, на ремонт автомобиля, на страховку и так далее. Есть здесь хоть какая-то логика финансовая элементарная — конечно, ее нет. Но люди продолжают покупать и попадают затем в просрочку.

— Так, эмпирически считается, что 90 дней — очень плохой показатель, обычно те, кто просрочивают больше 90 дней, становятся прямо злостные-злостные, а те, кто до 90 дней, еще имеют шанс выкарабкаться. Но по тем поколениям, которые были выданы 8-12 месяцев назад, риск начал ухудшаться. В условии того, что ставка там действительно большая, но сейчас она за 20%. Не скажу, по какой ставке этот портфель выдан, но она выше ставки ЦБ на 3-4%, условно говоря.

— Некоторые говорят, что даже чуть ли не до 40% доходит.

— Вы же понимаете, есть определенные потуги со стороны производителей как-то помогать, есть какие-то хитрые вещи. Но так нормальная ставка нормальному заемщику — это 5-6% может быть в гору относительно ЦБ. Я сам маркетинг этот слабо себе представляю. Для банка цена должна быть такая, но если он получает какие-то бонусы от автопроизводителя, она может быть ниже.

— А почему такая просрочка образовалась?

— Да тут, наверное, комплекс факторов. Может быть, люди понабрали слишком дорогих машин, которые они не могут обслуживать. Мы таких ростов просрочки за последние 15-20 лет наблюдали раз пять-семь, и они были прям сильно, существенно выше. Поэтому падать в обморок от текущих цифр рано, это возымеет влияние на рынок, я думаю, к концу года, но и через, условно, еще полгода риски придут в какую-то норму, которая будет банкам приемлема.

— Кассовая стоимость у нее 3 млн 30 тысяч рублей. Trade-in не планируется издавать, как я понял, — прямая скидка ваша законная от Chery в размере 100 тысяч рублей. Если мы используем программу «Chery.Легко», тоже есть для ряда моделей, но «семерку» исключили — там дополнительная скидка будет в размере 120 тысяч рублей, будет 2 000 810 рублей. И если без Trade-in стоимость автомобиля будет 2 млн 810 тысяч рублей. Да, вот смотрите: если 70% у вас есть первого взноса от этой суммы, то, пожалуйста, вот рассрочка будет на три года, от года на трех. Если есть 80%, то рассрочку можно использовать и до пяти лет. Кредитный договор, фиксированная ставка, в договоре прописано, и она не будет изменяться, 0,1%. По графику платежей у вас там переплаты будут 5-6 тысяч рублей в месяц.

— Чем вызвана такая низкая ставка?

— Это только от банков-партнеров.